Sin cobros de cuota de manejo o por realizar consignaciones, sin cargos por transferencias y con el amparo de la Superintendencia Financiera y Fogafin… así funciona la banca digital en el país, una opción que ha tomado fuerza, empujada por la pandemia y las cuarentenas, y por la que muchos colombianos han optado debido a la agilidad y facilidad a la hora de hacer pagos o solicitar créditos. Otros tantos lo hacen porque prefirieron migrar a lo digital para evitar las aglomeraciones o colas al realizar sus operaciones.

Desde hace algunos años, los bancos en Colombia han invertido en tecnología y plataformas digitales, lo que les ha permitido acercarse a sus clientes o aumentar su número de usuarios sin necesidad de tener un contacto físico con ellos.

Frente al sistema financiero tradicional de nuestro país, las nuevas entidades digitales hacen una gran apuesta con lo mejor de la tecnología para el lanzamiento de productos innovadores al igual que los emprendimientos fintech, que se refieren a los desarrollos tecnológicos que tienen como propósito mejorar o automatizar el uso de los servicios.

Otras opciones

Algunas de las opciones digitales que hoy en día tienen los colombianos son muy conocidas y han recibido una gran acogida en los últimos meses. Un ejemplo de esto es Nequi, una aplicación que nació dentro de Bancolombia, y en la que las personas pueden enviar, recibir o sacar plata y ahorrar sin costo; además ofrece a los usuarios tres funciones de ahorro sin ningún cobro administrativo. La primera opción son los ‘bolsillos’ que permiten ahorrar con un objetivo en especial; también se encuentra ‘metas’, una función que usan los clientes para ahorrar cada día, semana o mes, de acuerdo a su elección o propósito, y finalmente el colchón que se usa para guardar y proteger el dinero.

Adicionalmente la app tiene una un lugar llamado ‘armario’, en donde los usuarios pueden hacer recargas a su celular, pagar servicios públicos, traer dólares a Colombia por medio de PayPal, entre otras funciones.

Hoy en día bares, restaurantes, carnicerías, panaderías, tiendas de barrio y diferentes establecimientos de comercio reciben pagos por medio de Nequi, lo que hace las transacciones más seguras y rápidas.

Asimismo, está Daviplata, otra plataforma digital muy usada y conocida por los clientes y que incluso muchas empresas utilizan para pagar el salario de sus empleados. Esta aplicación nació en Davivienda y tiene 14 millones de clientes. En el último año ha trasladado $34 billones y se han distribuido 30 millones de subsidios del Gobierno nacional, correspondientes a familias o jóvenes en acción.

Actualmente, más de 600 mil negocios de barrio y emprendedores del país se han unido en tan solo un año, 80 mil de ellos ya conectados con la funcionalidad Perfil Negocio, y cuenta con alianzas con el Metro de Medellín, Rappi, Bavaria, Postobón, Fenalco, Artesanías de Colombia y ahora promoverá el Open finance.

Davivienda tiene hoy en día el 90% de sus 18 millones de clientes activos en plataformas digitales. Así lo afirma su presidente, Javier Suárez, quien también ve la posibilidad de que Daviplata, su producto digital estrella, se pueda convertir en una filial y fortalecer la transformación en este sector en Centroamérica.

Por otro lado, está Finandina, que cuenta con productos 100% digitales, lo que significa que los clientes no tienen ningún contacto con un asesor de servicio como en las oficinas de bancos tradicionales. La compañía permite desde cualquier dispositivo móvil o computador hacer la solicitud de créditos de libre inversión que van desde los $3 millones hasta $100 millones, con aprobación y desembolso en tan solo unas horas.

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La banca corporativa

En la otra orilla está Iris, la aplicación que es netamente para los empresarios, pues se dedica a la banca digital corporativa y permite manejar las cuentas 100% desde la casa o la oficina; además, cuenta con la opción de crédito personalizado empresarial.

Como si esto no fuera suficiente en el revolcón financiero en el país, desde Brasil llegó Nu Colombia, uno de los bancos digitales más grandes del mundo y que ha desarrollado una tarjeta con varias funciones que el cliente puede programar. Además, como valor agregado, los colombianos pueden usar Apple Pay, y es la primera fintech en Colombia en habilitar este método de pago. Actualmente cuenta con 114 mil clientes, y quieren seguir creciendo hasta convertirse en el líder de este mercado en el país. Así lo asegura Catalina Bretón, gerente general de Nu. La experiencia de este banco en Colombia, sin duda alguna demuestra que la banca digital va en aumento, pues cuando llegaron en septiembre del año pasado, empezaron con 37.500 clientes y hoy su cifra es tres veces mayor.

Además, está Lulo, otra de esas opciones digitales en términos de ahorro. Esta aplicación cuenta con tarjeta débito para hacer compras por internet y comercios tradicionales; adicionalmente, el usuario puede escoger el color y personalizarla. Notifica cada movimiento y ofrece un crédito libre destino desde la app hasta por $50 millones, que se desembolsa de inmediato.

En Colombia es evidente que, aunque ha existido un gran auge de estas opciones digitales, muchos aún dudan de usarlas por seguridad o porque simplemente el acceso a internet para algunos es limitado o, incluso, hay personas que dicen no saber usar este tipo de aplicaciones y prefieren dirigirse a un establecimiento en donde tengan contacto físico con un asesor. Para algunos colombianos, la relación financiera con la atención física personalizada genera más tranquilidad a la hora de hacer pagos o de solicitar créditos. Además, hay usuarios que lo consideran un tema generacional para las personas de más edad. Por ejemplo, la población más joven prefiere hacer casi cualquier tipo de operación de manera digital ya que con ello se pueden ahorrar tiempo y evitar las congestiones que, por lo general, se encuentran en las oficinas de cualquier entidad financiera.

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Protección a los consumidores

Es importante que los usuarios del sistema financiero tengan en cuenta que hoy en día existe una regulación específica que puede proteger a los consumidores.

Primero, estas aplicaciones deben contar con mecanismos de autenticación de dos factores para la realización de operaciones monetarias y no monetarias.

Para operaciones monetarias individuales o que acumuladas mensualmente por el cliente superen los dos salarios mínimos mensuales legales vigentes, implementan mecanismos de cifrado fuerte de extremo a extremo para el envío y recepción de información confidencial de las operaciones realizadas como: clave, número de cuenta, número de tarjeta, entre otras. Esa información no puede ser conocida por proveedores de redes y servicios de telecomunicaciones ni por otra entidad diferente a la financiera. Y estos datos tampoco pueden ser almacenados en el teléfono móvil.

Por otro lado, las regulaciones dictan que la información que se envíe al teléfono móvil como parte del servicio de alertas o notificación de operaciones, no requiere ser cifrada, salvo que incluya datos confidenciales.

Finalmente, los servicios que se presten para la realización de operaciones a través de internet, en sesiones originadas desde el dispositivo móvil, deben cumplir con los requerimientos establecidos en el subnumeral 2.3.4.9. de Internet de la Circular Básica Jurídica de la Superintendencia Financiera de Colombia.