AUNQUE LA reciente decisión del Banco de la República de bajar las tasas de interés de referencia a 10,25%, que son las que se cobra al sector financiero, tardará por lo menos tres meses para que los bancos y otras entidades de crédito trasladen este beneficio a los usuarios, ya se abren muchas oportunidades para que se puedan disminuir las deudas.

Sin duda, la baja en las tasas de interés bancario está generando buenas oportunidades para las personas que quieren conseguir un crédito o, inclusive, para quienes desean renegociar un préstamo por otro más barato. Sin embargo, también existen riesgos.

El director de doctorados de la Universidad EAN, Omar Patiño, explicó a los medios, que “la reducción de la tasa se va a sentir por parte de los bancos en unos tres o cuatro meses, de pronto, puede haber algún banco que se anticipe unos dos meses”.

Sin embargo, la noticia cae como ‘anillo al dedo’ para quienes estén pensando en canjear un crédito que ya tienen por otro más barato.

Negociaciones

Patiño dijo que “la primera, decirle al banco, en el cual uno tiene el crédito: ‘yo tengo crédito con usted al 16% y resulta que es que en el mercado está al 11%. Entonces, me la van a bajar’. Digamos que es la manera más rápida y fácil que podría tener. Si el banco le dice a uno que ‘no’, pues entonces sí hay un portafolio de banco entre los cuales yo escojo uno, yo digo: ‘Oiga, debo tanto a este banco, por favor, cómpreme la cartera”.

La disminución de las tasas de interés en realidad comenzó el 16 de julio, cuando Davivienda decidió bajar la tasa de interés al 10% para los créditos hipotecarios, decisión que fue replicada por el Bancolombia

Por otra parte, si usted está pensando en comprar una casa, un carro o invertir en un negocio, en la actualidad se encuentran tasas de interés muy atractivas.

El vicepresidente técnico de Asobancaria, Alejandro Vera, manifestó que “encontramos tasas de vivienda por debajo del 10%, encontramos tasas de cartera comercial cerca del 14% o 15%, incluso créditos de consumo que se acercan al 20%, donde también ha influido, sobre todo el caso de tarjetas de crédito, la reducción de la tasa de usura”.

“Pero no se deje llevar por la emoción, tenga en cuenta que el total de sus deudas no debe sobrepasar su capacidad de endeudamiento”, acotó.

Créditos de vivienda

El pasado 16 de julio, Davivienda anunció que redujo sus tasas para adquisición de vivienda, ubicándolas en 10% efectivo anual, E.A., en leasing habitacional para proyectos financiados por la entidad, y 11% E.A. para el resto de vivienda nueva.

En el marco de estas medidas, algunas de las formas que consideran los expertos para poder aprovechar las disminuciones en estos créditos son, renegociar las deudas, considerar la compra de cartera, mejorar el flujo de caja mensual, incluso, analizar las ofertas del mercado para acogerse a la que más le convenga si está en busca de vivienda nueva.

“Las personas que se endeudaron en los últimos 18 meses con tasas de interés bastante altas, podrían empezar a renegociar sus créditos, no solamente con la misma institución financiera, sino con otras que podrían quererle comprar esa cartera”, explicó Wilson Tovar, gerente de investigaciones económicas de Acciones y Valores.

Por su parte, David Cubides, director de investigaciones económicas de Alianza Valores, dijo que “cualquier reducción en la tasa de interés significa, para el consumidor o para el tomador del crédito, una mejoría en su flujo de caja mensual, de tal manera que es positiva esta competencia”.

Para reactivación

En ese mismo sentido, las empresas también pueden aprovechar estas movidas, pues dada la baja de tasas, el sector de la construcción puede experimentar mejoras en línea con la reactivación económica. “Esto permitirá reactivar al sector de la construcción, la venta de esa gran cantidad de inventario que tienen construido en viviendas”, añadió Tovar.

La decisión de los bancos de bajar las tasas, tiene como premisa reactivar la economía. “Cosas como esas implican que se puede reactivar un poco más la actividad económica, lo cual, termina siendo también un beneficio importante de esta gestión de los bancos, porque deben anticiparse de alguna manera. Lo que tenemos que ver hacia adelante es que las tasas de interés todavía van a bajar más y obviamente esta guerra apenas está empezando”, señaló Wilson Tóvar.

Por otra parte, en la decisión de Bancolombia, la tasa de crédito de vivienda y leasing habitacional en proyectos financiados por la entidad será de 10% E.A.

Asimismo, los créditos de vivienda nueva en proyectos no financiados por el banco, créditos para adquisición y remodelación de vivienda usada, construcción de vivienda individual y compra de cartera de vivienda será de 11% E.A., en una rebaja de tasas que no era posible desde hace dos décadas. “Confiamos en el poder de reactivar la economía de la mano de un sector clave como el inmobiliario y constructor”.

Ajustar las tasas

En su momento, Juan Carlos Mora, presidente de Bancolombia, dijo a los medios, que “nos hemos propuesto que la vivienda sea una posibilidad para todos y, en ese sentido, seguimos haciendo esfuerzos por ajustar nuestras tasas, logrando impactar directamente a 21.000 familias en su sueño de tener casa propia. Al entregar desembolsos hasta por $2,6 billones al cierre del año reconfirmamos nuestro compromiso con Colombia”.

Con esto, el banco se ubica como la entidad con menor tasa de interés para este segmento de crédito, pues según las cifras más actualizadas de la Superfinanciera, solo se acercaría a esta tasa el Fondo Nacional del Ahorro, que para adquisición de vivienda VIS, está en 10,72% E.A.

La tasa de usura

Por otro lado, la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC), decidió reducir de nueva la tasa de usura, que es el límite máximo con el que un particular, el Estado o una entidad financiera, pueden cobrar por intereses sobre un préstamo, lo que quiere decir que las compras con tarjetas saldrán más baratas.

Este indicador, del 1 al 31 de octubre de 2024, será de 28,17%, lo que significa una reducción de 0,68 puntos básicos (pbs) frente a septiembre, cuando fue de 28,85%, nivel que no se veían desde 2022, cuando el indicador se ubicó en 28,58%.

De acuerdo con el economista y asesor financiero certificado Andrés Moreno Jaramillo, profesor de la Facultad de Economía de la Universidad del Rosario, advirtió que, pese a que es una buena tasa, sigue siendo muy alta para endeudarse.

“Para un tarjetazo de libre inversión es un indicador altísimo. El 28% implica que en tres años tocará pagar el doble, o sea, no tiene sentido. Esa tasa es brutalmente alta para buscar un financiamiento ahora. Por debajo del 20% se podría pensar, pero realmente es una tasa muy alta”, dijo.

Techo crediticio

El CEO de Nubank, David Vélez, dijo en el reciente Latam Fintech Market, organizado por Colombia Fintech, que el techo crediticio actual limita de manera importante la inclusión financiera del crédito. “Estamos operando con el freno de mano, la tasa de usura impide la inclusión financiera del crédito. Es un tema que vale la pena empezar a discutir con más profundidad”, dijo.

También detalló que conocer los hábitos de consumo de los hogares en Colombia es crucial para una reforma efectiva del sistema financiero. “Esto le ayudaría a que los bancos tengan mucho más en cuenta las necesidades de sus clientes y no se cobren intereses que puedan ser impagables”, señaló el CEO de Nubank durante el evento.

Por su parte, el superintendente Financiero, César Ferrari, dijo en el foro de Asomicrofinanzas, que la tasa de usura no es una medida adecuada. “Yo no creo que la usura sea una buena medida y me imagino que en algún momento eso va a tener que revertirse como ha pasado en muchos países. La usura es un rezago de varias décadas en la economía colombiana”.