DE CINCO créditos que los colombianos solicitaron al sistema financiero entre enero y abril de este año, dos fueron dirigidos a la población de estratos 1 y 2. Así lo señala el más reciente estudio de DataCrédito Experian, en el que se establece que la mayor parte de las operaciones de crédito por estrato socioeconómico, los estratos 2 y 3 son los de mayor participación con 29,7% y 37,1%, respectivamente, para los primeros cuatro meses del año.

A su vez, el estrato 1 también gana participación, incrementando 0,5% entre 2021 y 2023. Según el estudio esto permite una mejor distribución del crédito y un acceso por parte de las personas con menores condiciones económicas, lo cual ayuda a reducir parcialmente el desbalance entre los diferentes niveles socioeconómicos.

“Para el desarrollo de este estudio se tomaron en cuenta las operaciones de crédito de las personas naturales que fueron registradas en DataCrédito Experian, además se generó un análisis comparativo con la misma ventana de tiempo de los dos últimos años, y se incluyen las variables del solicitante, así como las características del crédito otorgado. Esto nos permite identificar y conocer posibilidades de acceso y cómo se van dando las operaciones crediticias, por ejemplo, en menores de 28 años que, según los resultados de este informe, 1 de cada 4 tiene acceso a un crédito”, manifiesta Clariana Carreño, presidente de Experian para Colombia y México.

Operaciones

Señala el informe que el número de las operaciones de crédito en Colombia se redujo 8% entre enero y abril del 2023, en comparación con el año pasado. Esto se traduce en que, mientras en 2021 y 2022 se presentó un crecimiento de 32,3%, pasando de 12,6 millones de operaciones a 16,7 millones, para el comienzo de este año se redujo el número de créditos a 15,4 millones.

Esta reducción, explica el análisis, se debe por un lado al aumento de las tasas de interés de los créditos, generada por la política monetaria del Banco de la República de aumento en las tasas para controlar la alta inflación, y de otro lado al deterioro informado por la Superintendencia Financiera de Colombia, de ciertos tipos de cartera que conduce a restringir la política de crédito en algunas entidades. Revisando el comportamiento entre los años 2021 y 2023, se aprecia un crecimiento de las operaciones de crédito del 21,7% para los dos años, que es superior a la inflación de ese período.

Asimismo, el 40,5% del total de las operaciones de créditos otorgados de enero de 2021 a abril de 2023, fue a personas entre 36 y 55 años. Este rango de edad es donde más personas recurren al crédito informal y donde se encuentra el ‘gota a gota’. Una primera conclusión sería que los colombianos no deben autoexcluirse del crédito formal por razones de edad.

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Acceso

Analizando el acceso al crédito en los años 2021, 2022 y 2023 (hasta abril), se muestra que las personas de los estratos 1 y 2 ‒que son los estratos que más utilizan el crédito informal‒ tuvieron acceso al crédito formal. Estos acumularon el 37,3% del total de operaciones registradas en DataCrédito Experian, siendo una muestra de que el estrato no es una barrera para autoexcluirse.

Detalla el informe que las personas con ingresos estimados mensuales menores a los 2 millones de pesos tuvieron una actividad importante dentro de los créditos formales. Estas acumulan el 41,1% del total de operaciones, permitiendo un acceso real a oportunidades de acceso al crédito.

La última característica de los usuarios típicos del crédito informal es que viven en las grandes ciudades. Revisando la variable de ruralidad dentro de las operaciones de DataCrédito Experian, el 68,7% del total se otorgó a los municipios más urbanos, donde se encuentran las principales aglomeraciones de la población colombiana. Esto muestra que las personas que recurren regularmente al crédito informal tienen posibilidades reales de acceder al lado formal de la vida crediticia.

En la comparativa por género en el número de operaciones de crédito, para los primeros cuatro meses de los años 2021, 2022 y 2023, se observa que las mujeres inician con el 52,3% de participación en 2021 y aumentan al 55,6% en el 2023. Esto da evidencia del papel relevante de la mujer en la actividad crediticia del país que a lo largo de los años toma más fuerza.