EN EL calendario de los trabajadores que ganen el equivalente a 2,3 salarios mínimos, el próximo 16 de enero es el día límite para elegir o cambiar el fondo de pensiones al que se desea pertenecer, de acuerdo con la reforma aprobada por el Congreso de la República.

De esta manera, usted debe elegir entre un fondo privado, que ahora pasará a llamarse Administradora del Componente Complementario de Ahorro Individual (Accai). Recuerde que entre las opciones disponibles se encuentran: Colfondos, Skandia, Porvenir y Protección.

Así, a partir del primero de julio de 2025, todos los trabajadores cotizarán en Colpensiones hasta por $3.273.050. Si la persona tiene un salario superior a esa cantidad, el dinero que supere ese límite será manejado por un fondo privado o Accai.

Es decir, que si usted tiene un salario de $4.400.000, aportará hasta $3.273.050 a Colpensiones, y el resto será administrado por la Accai que usted elija; por otro lado, si su salario es de $2.900.000, todo su aporte irá a Colpensiones, porque no supera el límite de 2,3 salarios mínimos.

Vale señalar que la medida afecta por igual a los trabajadores sin importar el tipo de contrato laboral, ya sea fijo, indefinido, independiente o por cuenta propia.

El proceso es sencillo y puede realizarse en un día a través de líneas telefónicas, portales digitales o aplicaciones móviles. Una vez realizada la inscripción, el fondo seleccionado quedará registrado en el sistema para administrar el excedente pensional del cotizante.

Asofondos, la asociación que agrupa a las administradoras de fondos de pensiones, recomendó a los cotizantes realizar este trámite lo antes posible para evitar inconvenientes. Aunque habrá una ventana de seis meses para trasladar los aportes a otro fondo, señalan que es preferible tomar la decisión a tiempo.

De acuerdo con la Ley 2381 del 2024, las personas podrán elegir su fondo de pensiones hasta la fecha establecida. Por el contrario, quienes no lo hagan será el Gobierno nacional quien les asignará uno de manera automática.

También es importante destacar que no todos los trabajadores están obligados a realizar este cambio. Aquellos que, al 16 de julio de 2024, ya hayan cotizado al menos 750 semanas en el caso de las mujeres y 900 semanas en el caso de los hombres, seguirán bajo las reglas del sistema anterior, regulado por la Ley 100 de 1993. Estos cotizantes no se verán afectados por los cambios introducidos en la nueva reforma.

¿Cómo elegir el fondo de pensiones?

Algunos expertos indican que se deben tener en cuenta aspectos como la historia de los rendimientos de cada uno de los fondos. Igualmente, es importante analizar y saber cuánto le van a cobrar por administrar los recursos dentro de esa Accai.

Este tipo de elección es particularmente relevante para quienes se encuentran en sus primeras etapas laborales, ya que, al seleccionar un fondo adecuado, pueden aprovechar la capitalización de sus ahorros a lo largo de su vida laboral y maximizar sus beneficios al momento de la jubilación.

Así mismo, la elección de un fondo no solo influye en la rentabilidad futura de los ahorros para la jubilación, sino que también tiene implicaciones a nivel de seguridad financiera y bienestar. A continuación, se describen algunas de las razones por las cuales elegir el fondo adecuado es crucial:

Rentabilidad a largo plazo: el principal objetivo de los fondos de pensiones es generar rendimientos. Dependiendo de la estrategia de inversión del fondo, estos rendimientos pueden variar significativamente. Los fondos más agresivos, que invierten en acciones o en otros activos de mayor riesgo, pueden ofrecer mayores rendimientos, pero también presentan un riesgo más elevado. Por el contrario, los fondos conservadores invierten en bonos y activos menos riesgosos, pero los rendimientos suelen ser menores.

Tolerancia al riesgo: cada trabajador tiene un perfil de riesgo diferente, dependiendo de su edad, situación financiera, horizonte de inversión y objetivos. Los trabajadores más jóvenes, por ejemplo, pueden optar por fondos más agresivos, ya que tienen más tiempo para asumir riesgos y beneficiarse de los rendimientos a largo plazo. Por otro lado, los trabajadores cercanos a la jubilación suelen optar por fondos más conservadores para evitar pérdidas significativas en los últimos años de su vida laboral.

Diversificación de inversiones: los fondos de pensiones suelen diversificar sus inversiones en diferentes tipos de activos (acciones, bonos, bienes raíces, etcétera.) para mitigar los riesgos. La correcta selección de un fondo con una estrategia de inversión diversificada puede ofrecer una mayor seguridad a largo plazo.

Futuro financiero: una elección correcta puede tener un impacto significativo en la cantidad de dinero disponible al momento de la jubilación. Cambiar de fondo, o no tomar una decisión adecuada, podría resultar en una pensión más baja o menos beneficiosa.

Nueva reforma pensional

La reforma pensional que se aprobó en el Congreso se basa, entre otros, en el siguiente sistema de pilares:

Pilar Solidario: este pilar da la posibilidad a los hombres mayores de 65 años y mujeres de 60 años de protegerse a través de una renta vitalicia e impacta a más de dos millones de colombianos en condición de pobreza extrema y vulnerabilidad.

Pilar Semicontributivo: está dirigido a personas que no cumplen requisitos para pensión. Esta población va a tener la oportunidad de recibir una renta vitalicia de hasta el 80% del SMLMV a través del mecanismo de los Beneficios Económicos de Colpensiones (BEPS), esto depende del número de semanas o el capital ahorrado a través de una AFP.

Pilar Contributivo: cobija a los trabajadores y trabajadoras, personas con capacidad de pago al Sistema General de Pensiones, donde en primera medida, cotizarán hasta 2.3 SMLMV, de ahí en adelante, quienes tengan ingresos superiores a este monto, podrán ahorrar en una cuenta de ahorro individual de un fondo privado que servirá de complemento para aumentar la pensión.

En la actualidad esta reforma está siendo revisada por la Corte Constitucional ante las demandas que recibió su aprobación. De igual manera, la procuradora general, Margarita Cabello, solicitó declarar inexequible la totalidad de la reforma, al considerar que en la plenaria de la Cámara se eludió el debate sobre la iniciativa.